数十年間、フィリピンで銀行口座を開設するには、支店への訪問、身分証明書のコピーの束、そして長い待ち時間が必要でした。遠隔地に住むフィリピン人や海外で働く人々にとって、この手間は正式な金融システムから遠ざかる要因となっていました。フィリピン中央銀行（BSP）は、ここ数年でその障壁を取り除くために取り組んできました。その鍵となるのが「電子顧客確認（eKYC）」です。eKYCは、カマリネス・ノルテに住む労働者やドバイで働くフィリピン人労働者が、携帯電話を使って数分で完全に認証された口座を開設できる技術です。
この取り組みの背景にある計画
フィリピン中央銀行の目標は明確です。デジタル決済変革ロードマップの下で、中央銀行は小売決済の大部分をデジタルチャネルに移行し、成人フィリピン人の大多数を銀行システムに組み入れることを目指しています。その成果は顕著です。2024年にはデジタル決済がすべての小売取引の57.4%を占めるようになり、数年前まで現金が主流だった国にとっては驚くべき進展です。モバイルウォレットのGCashとMayaは、18歳から45歳までのフィリピン人成人の92%以上に利用されており、それらの口座はすべて支店訪問ではなくeKYCを通じて開設されました。
リモートでの身元確認ができなければ、これらは成り立ちません。誰でも偽名で開設できるデジタル口座は詐欺やマネーロンダリングの温床となります。eKYCはこの問題を解決し、銀行が顧客を即座に受け入れつつ、規制当局が求める基準で各人の身元を確認できるようにします。
デジタル銀行の波
この変化を最も明確に示しているのがデジタル銀行の台頭です。BSPは2024年8月に新たなデジタル銀行のライセンス発行を再開し、最大10行の運営を許可しました。現在、Maya Bank、Overseas Filipino Bank、Tonik Digital Bank、GoTyme Bank、UnionDigital Bank、UNOBankの6行がライセンスを受けて運営しています。2025年9月までに、これらの支店を持たない銀行は合計で約1,195億ペソの預金を抱え、2,040万人の顧客にサービスを提供しています。この顧客基盤はほぼ全てデジタルオンボーディングによって構築されました。
BSPの規則におけるeKYCの意味
BSPはeKYCを明確に定義しています。銀行規制マニュアルの第921条(g)では、eKYCは顧客の資格を電子的に確認するプロセスとされています。実際には、物理的な書類の手動検査を、身分証明書と顧客のライブ画像をキャプチャし、両者が本物で一致していることを確認する自動化された流れに置き換えることを意味します。
現代のデジタルKYC検証フローは通常、3つのチェックを順番に実行します。提出されたIDを認証し、そのセキュリティ機能を検査してデータを自動的に読み取ります。ライブセルフィーを文書の写真と比較し、バイオメトリック顔認証で一致させます。そして、実在の人物がカメラの前にいることを確認するためのライブネス検出を行います。この全プロセスは数秒で完了し、BSPの顧客デューデリジェンスの期待を満たす構造化された監査可能な記録を生成します。
フィリピンにおける特徴的な点は、中央銀行がその技術を国家IDシステムとどれほど緊密に結びつけているかです。
フィルシス：国家IDが基盤に
フィリピン識別システム（PhilSys）は、国のeKYC努力の中核となっています。BSPの2025年の覚書012は、監督下にあるすべての金融機関に対し、カード、紙、デジタルのいずれの形式の国家IDも有効かつ十分な身分証明として受け入れるよう指示しました。銀行はまた、公式登録と顔認識や指紋認証を通じて顧客の身元を確認できる国家ID eVerifyサービスと直接統合するよう奨励されています。
この取り組みがどれほど迅速に進展しているかは数字に表れています。2024年9月から2025年4月にかけて、アジア・ユナイテッド・バンクのHelloMoneyアプリは、国家ID認証を使用して169,847人のフィリピン人をオンボードしました。また、GCashユーザーの56%が口座開設時に国家IDを提示しています。2025年4月初頭には、8,400万以上のデジタル国家IDがeGovPHアプリを通じてアクセス可能となっています。以前は受け入れられるIDを提示するのに苦労していたフィリピン人にとって、これは画期的な変化です。銀行、ウォレット、送金サービスで共通して利用できる政府公認の単一の資格証明です。
一般のフィリピン人にとっての意義
eKYCはまた、保護の役割も果たしています。口座を確認済みの身元とバイオメトリックチェックに結びつけることで、銀行は盗まれたまたは偽造された身元で口座を開設する詐欺を防ぎます。これはフィリピンの消費者を悩ませるテキストメッセージやオンライン詐欺の原因となっていました。各口座の背後に実在の独自の人物がいることを確認する検証レイヤーは、その種の詐欺に対する最も効果的な防御策の一つです。
コンプライアンスの恩恵
今後の展望
フィリピンは短期間で、何百万もの銀行口座を持たない市民がいる現金経済から、東南アジアで最もダイナミックなデジタル金融市場の一つへと移行しました。eKYCは、その移行を可能にした地味ながらも重要な要因であり、身元確認を障壁からゲートウェイへと変えました。デジタル銀行が拡大し、国家IDがより多くのフィリピン人に普及し、BSPが次の段階のロードマップを展開するにつれて、この傾向はさらに深化するでしょう。地理的条件が金融包摂を困難にしてきた国にとって、携帯電話を通じて安全に顧客を確認できる能力は、この10年で最も重要な技術の一つとなるかもしれません。
【用語解説】
– eKYC（電子顧客確認）：顧客の身元を電子的に確認するプロセス。
– PhilSys（フィリピン識別システム）：フィリピンの国家IDシステム。
– BSP（フィリピン中央銀行）：フィリピンの中央銀行、金融政策を担当。